Человек умер, остался кредит – что делать

После смерти заемщика его кредитные обязательства не исчезают. По закону долг переходит к тем, кто принимает наследство. Главное правило: отвечать по долгам придется в пределах стоимости полученного имущества. Если имущества нет или оно стоит меньше суммы кредита, разницу платить не нужно.

Нужны ритуальные услуги? Позвоните по телефону +7 (495) 032-11-34 – специалисты отвечают круглосуточно.

Кто отвечает по кредиту после смерти заемщика

Наследники – лица, которые получили имущество умершего по закону или по завещанию. Они становятся должниками перед банком в пределах стоимости унаследованного. Например, если квартира стоит 2 млн руб., а кредит – 3 млн руб., платить придется только 2 млн руб.

Если наследников несколько, каждый отвечает пропорционально своей доле. Кредитор вправе требовать выплаты как со всех вместе, так и с любого из них в отдельности – это называется солидарной ответственностью.

Если человек был поручителем, его обязательства после смерти заемщика сохраняются. Банк может потребовать погасить кредит с поручителя, даже если у заемщика есть наследники и имущество. Поручитель, выплативший долг, вправе взыскать эту сумму с наследников в судебном порядке.

Что переходит по наследству, а что нет

По закону наследуются не все обязательства. Есть долги, которые не переходят к родственникам.

Переходят:

• кредиты и займы
• начисленные проценты
• задолженность по налогам и коммунальным платежам
• штрафы, если они были начислены при жизни заемщика

Не переходят:

• алименты
• обязательства по возмещению вреда здоровью или жизни
• штрафы, наложенные на умершего (административные, уголовные)

Эти обязательства прекращаются со смертью заемщика.

Если кредит был застрахован, страховая компания погашает долг полностью или частично. Наследникам нужно подать заявление в страховую компанию с документами о смерти заемщика. Если страхование покрывает всю сумму, наследники ничего не должны банку.

Сроки и процедура: что нужно успеть сделать

Наследство можно принять в течение 6 месяцев со дня открытия наследства (дня смерти наследодателя). В этот период нотариус ведет наследственное дело, собирает информацию об имуществе и кредитах.

Вот что нужно сделать:

• Обратиться к нотариусу по последнему месту жительства умершего и подать заявление о принятии наследства либо о выдаче свидетельства о праве на наследство;
• Предоставить нотариусу свидетельство о смерти, паспорт и документы, подтверждающие родство или права на наследство по завещанию;
• Уведомить банк о смерти заемщика – для этого нужна копия свидетельства о смерти.

С 1 сентября 2025 года действует запрет на начисление штрафов, пеней и неустоек по потребительским кредитам после смерти заемщика до момента вступления наследников в наследство. Банк не может требовать пени за просрочку в этот период. Но проценты за пользование кредитом продолжают начисляться, если иное не предусмотрено договором.

В процессе решения вопросов с банком после смерти наследодателя также нужно вовремя оформить место на кладбище. Позвоните по телефону +7 (495) 032-11-34 – поможем с любыми вопросами.

Можно ли не платить и как отказаться от наследства

Если имущество умершего стоит меньше, чем его долги, или его вообще нет, единственный способ не платить – отказаться от наследства. Отказ оформляется у нотариуса в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя.

После отказа человек не получает ничего из имущества и не отвечает по долгам. Отменить отказ нельзя. Если заявление о принятии наследства уже подано, отказаться можно до истечения 6 месяцев – в том числе если наследство уже фактически принято (например, человек живет в квартире умершего). После получения свидетельства о праве на наследство отказаться можно только через суд.

Если наследников нет или все отказались, имущество становится выморочным и переходит в собственность государства. Долги при этом не наследуются и списываются.

Что делать, если банк требует платить до вступления в наследство

До истечения 6 месяцев наследники не считаются собственниками имущества и формально не обязаны платить по кредитам умершего. Однако проценты продолжают начисляться, и если ничего не делать, сумма долга будет расти.

Рекомендуется погашать текущие платежи по графику – это остановит рост процентов. Для этого нужно:

• обратиться к нотариусу, ведущему наследственное дело, и получить реквизиты для оплаты;
• предоставить в банк свидетельство о смерти и документы, подтверждающие права на наследство (после их получения).

Если погашать кредит до вступления в наследство нет возможности, можно договориться с банком о приостановке платежей на 6 месяцев. Многие банки идут навстречу в таких ситуациях.

Вопрос-ответ

Могут ли взыскать долг с родственников, которые не принимали наследство?

Нет. Если человек не подавал заявление о принятии наследства и не совершал действий, которые считаются фактическим принятием (например, не пользовался имуществом умершего), он не отвечает по долгам.

Что делать, если у умершего была кредитная карта, а наследники о ней не знали?

Нотариус с 2025 года обязан запросить информацию в Бюро кредитных историй. Если кредит обнаружится после принятия наследства, платить все равно придется – в пределах стоимости имущества. Если имущества нет или его стоимость меньше долга, можно отказаться от наследства в течение 6 месяцев.

Переходят ли долги по ипотеке вместе с квартирой?

Да. Ипотека следует за квартирой. Наследник получает квартиру в залоге у банка и обязан платить по ипотечному кредиту на тех же условиях. Если платить нечем, банк может забрать квартиру в счет погашения долга.

Что с долгами, если у умершего не было имущества, но был поручитель?

Поручитель отвечает по кредиту независимо от наличия имущества у заемщика и независимо от того, приняли ли наследники наследство. Банк может требовать погашения с поручителя в полном объеме. После выплаты поручитель вправе взыскать эту сумму с наследников, но если у них ничего нет, вернуть деньги будет не с чего.

Как узнать, был ли кредит застрахован?

Проверьте документы умершего. Если договора страхования нет, обратитесь в банк – при выдаче кредита банк часто предлагает страховку. Также можно подать запрос в страховую компанию, но без номера полиса найти информацию сложно. Если остались вопросы по кредитам умершего родственника, позвоните по телефону +7 (495) 032-11-34. Специалисты компании проконсультируют, какие документы собрать и куда обращаться.